Categoria: Crédito

TER casa própria é um objetivo comum a muitas pessoas e o grande desafio recai sobre encontrar uma boa solução de crédito à habitação, sobretudo, desde que as taxas de juro subiram.

Para a encontrar, siga estes passos!

COMPARE O CUSTO TOTAL DE DIFERENTES PROPOSTAS

Comparar propostas, sim, já sabe que o deve fazer, mas será que o sabe fazer corretamente?

Além do valor do empréstimo e dos juros, o crédito habitação tem outros encargos associados que pesam no custo global como a TAEG (Taxa Anual de Encargos efetivos Globais) e MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor)

A TAEG e o MTIC englobam todos os custos associados ao crédito, mas enquanto a TAEG representa o valor por ano, o MTIC representa o valor total do empréstimo.

Use a TAEG e o MTIC para comparar propostas de crédito habitação exatamente iguais, em termos de montante, prazo de maturidade e forma de reembolso, mas também outras variáveis, como o seguro de vida, por exemplo.

PRAZO DE MATURIDADE

NÃO existe melhor prazo de maturidade! A escolha do prazo de maturidade do crédito habitação deve ser efetuada em função da situação financeira.

– Um crédito com um prazo mais longo fica mais caro e tem prestações mais baixas.

– Um crédito com um prazo mais curto fica mais barato, mas tem prestações mais altas.

Quando fizer a simulação, peça ao banco ou ao intermediário de crédito para mostrar o impacto do custo dos juros na prestação e no custo global do empréstimo para optar pelo prazo mais adequado a si.

TAXA DE JURO

Também não existe uma taxa de juro melhor ou pior! O importante é perceber como as taxas de juro evoluem, o impacto que essa evolução tem no valor da mensalidade e até que ponto a sua estabilidade financeira pode ser “ameaçada” pela oscilação da Euribor.

Se houver essa hipótese, deve indexar o contrato à taxa fixa para assegurar que o valor da mensalidade é o mesmo ao longo de todo o contrato.

Se indexar o crédito da casa à taxa variável, o valor da prestação fica sujeito à subida e à descida da Euribor, visto que o valor desta taxa resulta da soma do spread e da Euribor.

A taxa mista é composta por duas taxas: a taxa fixa e a taxa variável, logo, durante um período o valor da prestação é fixo e no outro pode subir ou descer.

AQUISIÇÃO DE PRODUTOS

Geralmente, para baixar o spread, os bancos sugerem a aquisição de outros produtos, como cartões de crédito, contudo, convém perceber se compensa e o que acontece se deixar de ter os produtos antes de liquidar o empréstimo.

CONCLUSÃO

Como vê, encontrar uma boa proposta de crédito habitação não é nada fácil, mesmo se tiver a informação disponível e analisar várias propostas. Além disso, o processo de negociação com os bancos costuma ser difícil e moroso.

Por isso, recomendamos que peça apoio a um gestor de crédito, visto que este profissional, além de conhecimento e experiência, possui uma excelente relação com a banca.

Aliás, a SI Crédito pode encontrar a solução de crédito adequada as si, sem custos, e gerir o processo do início ao fim.

Fevereiro trouxe boas notícias para os titulares de contratos de crédito habitação indexados à Euribor, que refletem a inversão da tendência da Euribor que já se nota há 3 meses.

Esta inversão antecipa a descida das taxas de juro diretoras ao longo deste ano, depois de terem sido subidas em 450 pontos base, em 18 meses, pelo Banco Central Europeu (BCE).

Durante este período, a subida constante das taxas de juro diretoras, fez disparar o valor da prestação da casa nos contratos indexados à Euribor, ou seja, em 90% dos contratos de crédito habitação, para o valor mais elevado dos últimos 15 anos.

Este mês, pela primeira vez, em dois anos, os titulares de contratos de crédito habitação indexados à Euribor a 3 ou a 6 meses, revistos entre 1 e 29 de fevereiro, veem o custo da prestação da casa baixar.

As pessoas que indexaram o crédito da casa à Euribor a 12 meses devem ver o valor da mensalidade cair nos próximos meses, se a média mensal da Euribor continuar a baixar.

A média mensal da Euribor está em queda há três meses consecutivos, o que já não se verificava desde fevereiro de 2021.

Pediu um empréstimo para comprar casa? Continua a pagar mais de prestação do que antes da escalada da Euribor?

A renegociação e a transferência do contrato do crédito habitação, intermediada por equipas especializadas, resulta na poupança de centenas de euros por ano. Simule aqui!

Precisa de crédito para comprar casa? A descida da média mensal da Euribor baixou o custo do dinheiro. Nós podemos ajudar a encontrar a solução de financiamento ideal. Simule aqui!

O processo de solicitação de crédito habitação é complexo e requer bastante documentação, desde a fase da simulação até à concessão do financiamento.

Apesar de cada caso ser um caso, e o banco poder ter de pedir alguma documentação extra, existem vários documentos comuns a todos os pedidos.

FASE DE SIMULAÇÃO E PRÉ-APROVAÇÃO

A fase de pré-aprovação de um crédito habitação permite-lhe ter uma ideia da elegibilidade do empréstimo. Para esta fase, precisa para cada titular do empréstimo de:

• Fotocópia do documento de identificação legível e atualizado;
• Última declaração de IRS e respetiva nota de liquidação;
• Declaração de vínculo contratual (emitida pela entidade patronal);
• Recibos verdes dos últimos 6 meses OU Recibos de vencimento dos últimos 3 meses, consoante a atividade profissional seja trabalhador independente ou por conta de outrem respetivamente;
• Extrato bancário dos últimos 3 meses;
• Declaração de início de atividade (se aplicável);
• Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal.

Se for recorrer a um fiador, também é necessária a documentação referente ao mesmo.

FASE DE APROVAÇÃO

 Depois de pré-aprovado, se quiser avançar com o pedido de financiamento, tem de apresentar:

• Caderneta predial;
• Certidão de teor do imóvel;
• Certificado energético;
• Plantas do imóvel.

FASE DE CONCESSÃO

Para marcar a escritura e avançar com o pedido de crédito habitação, precisa ainda de:

• Licença de utilização (ou declaração camarária de isenção);
• Direito de preferência.

Saiba que nem todos os documentos são necessários para todos os casos, e que podem ser necessários outros adicionais.

Quer saber quais precisa para pedir uma simulação para o seu caso específico? Fale com os nossos gestores da SI Crédito.

Já ouviu falar da FINE – Ficha de Informação Normalizada Europeia, essencial nos pedidos de crédito habitação?

A FINE é um documento informativo emitido pelas instituições financeiras que contém as principais informações sobre uma proposta de crédito habitação.

Nela, vêm incluídas as condições financeiras do crédito e as despesas imputadas ao cliente, ou seja, taxas de juro (TAN e TAEG), seguros, comissões, juros de cada prestação, entre outros.

Porque é tão importante?

Se está a ponderar pedir financiamento para comprar casa, ter em sua posse a FINE de vários bancos é muito importante, uma vez que o documento é uma mais-valia na hora de comparar propostas e escolher a solução ideal.

As informações contidas na FINE são organizadas de forma idêntica por todas as instituições financeiras, para facilitar a comparação entre as mesmas.

Este documento é facultado sempre que o cliente pede uma simulação de crédito habitação e, depois, quando é comunicada a aprovação do contrato de crédito, para apresentar todas as condições estipuladas e aceites.

A análise das FINE pode ser algo complexo, uma vez que a comparação só deve ser efetuada entre propostas exatamente iguais, ou seja, com os mesmos anos, spread, produtos associados, etc.

Por essa razão, é fundamental pedir apoio especializado na hora de analisar as diversas propostas.

Sabia que os gestores da SI Crédito fazem essa análise consigo, de forma totalmente gratuita, e também podem ser eles a tratar do pedido das simulações junto dos bancos, para lhe poupar tempo e dinheiro? Além disso, por terem uma relação privilegiada com os principais bancos a operar em Portugal, conseguem condições mais vantajosas e adaptadas ao bolso de cada cliente.

Saiba mais em www.sicredito.pt.